2004年　消費者金融サービス研究学会年報　No.5

わが国の消費者信用情報は、銀行（全国銀行個人信用情報センター）、消費者信用（全国信用情報センター連合会、以下「全情連」）、クレジットカード（ＣＩＣ）など業界ごとにセンターが設立され、この３センターをつなぐCRIN（Credit Information Network）において、延滞などいわゆるブラック情報を交換している。一方、米国や欧州等の消費者信用情報機関（Credit Bureau）は規模が多様であり、数百社があるが、その９割以上はエキファックス（Equifax）、エクスペリアン（Experian）、トランスユニオン（Transunion）が占めており、個人信用情報の収集・報告のほかダイレクトメールの発送やマーケティング業務、クレジットカード・小切手発送業務の受託などを行っている。最近時、クレジットカードの急速な拡大などに伴い、大量の個人情報信用情報の登録が信用情報機関でも必要となり、米国では1950年代にFair Isaac社が統計的手法を用いたクレジット・スコアリング・システムを開発し、その後同社のモデル（「FICOスコア」）が３大信用情報機関において採用されそのシェアーは90パーセントといわれている。

わが国の信用情報機関の行動規範や倫理規範への取組に関しては、CRINの「1999年信用情報機関における個人信用情報の保護に関する指針」、全情連の1981年の倫理綱領や、その後策定した「運営基本方針」、「行動規範」からなるコンプライアンス・マニュアルがある。他方、欧米等における信用情報機関のビジネス倫理およびコンプライアンス・プログラムの内容は社会的役割の重要性等からより具体的な内容を擁している。

欧米の消費者信用情報機関におけるCSRの意義の関して、2001年7月に欧州委員会が公表したグリーンペーパー「欧州におけるCSRの枠組みの促進」においてCSRの定義を「企業が社会および環境に関する配慮を企業活動およびステークホルダーとの相互作用の中に自発的に取り入れようとする概念」と明記し、①企業の自発性（法的義務とはまったく別個の行動）、②従業員・消費者、仕入業者・投資家・コミュニティ、環境といったステークホルダーとの相互作用、③本業たる企業活動との密接な関連がキーワードとなるとしている。

このような海外との比較を踏まえ、CSRの観点から見たわが国の消費者信用機関の行動規範の見直しと実践的意義について、①消費者信用市場における信用情報の質・量の急速な拡大時に消費者信用機関の従業員などの規律・モラル強化を図ること、②コンプライアンス研修の意義を改めて見直し、事務処理の的確性に加え機関の有する社会性を理解し、本来有する機能に適した行動規範の再構築、③個人情報保護法の適応機関として最も消費者から理解と信頼を得られるよう開示の強化に向けた更なる工夫が期待される。

1. Generally known black information such as delay is exchanged in CRIN (Credit Information Network) where as for information of consumer credit of our country which connects PCIC (Personal Credit Information Center for bank), FC$J (Federation of Credit Bureaus of Japan) which constitute 33 centers is established every industry such as consumer credit, and CIC (Credit Card Information Center).

2. American consumer credit information agency (Credit Bureau) scale is various, there are several hundred corporations, but Equifax, Experian and Transunion have occupied above the 9 tenths, other than collection report of information of private confidence trust and the like of dispatch and marketing business and credit card check dispatch business of the direct mail is done.

3. The participation system of CRIN was dealt with “The guide regarding the protection of information of the private confidence in the credit information agency” is decided in 1999. In addition, FCBJ decided “Ethical General Plan in 1981”, and the compliance manual which consists of “Management of Basic Decision”, “Code of Conduct”. On the other hand, information agency in Europe and U.S. have possessed more concrete contents from business ethics of the confidence and the contents of the compliance program for the importance of social role.

4. Recently, the register of information of mass private information confidence becomes necessary even in the confidence information agency the time, attendant upon the quick enlargement and the like of the credit card, in the United States develops the credit score ring system to which the Fair Isaac corporation uses statistical technique for 1950 age, after that the model of the same company (“FICO score”) is adopted in three large information agencies and the share - 90 percent is said.

5. In “Green paper: Promoting a European framework for Corporate Social Responsibility” which the European commission publishes in July 2001 concerning the meaning of CSR in the European-American consumer credit information agency, CSR as the definition, “the concept whereby companies integrate social and environmental concerns in their business operations and in their interaction with their stakeholder on a voluntary basis” it is clearly written.

6. On the basis of the comparison with this kind of foreign country, concerning the second look and practical meaning at Code of Conduct of the consumer credit agency of our country which was seen from the viewpoint of CSR, ( i ) Assuring discipline moral strengthening of the employee et. al. of the consumer credit system the quick enlargement time of the quality quantity of information of confidence, (ii) Recon-struction of the Code of Conduct which is suited for the function which takes a second look the meaning of compliance study again, originally it possesses, (iii) As an adapted institution of personal information protection law in Japan, in order to be able to obtain understanding and relying on from the consumer, the further device which is directed to strengthening the disclosure, is expected.