2007年　消費者金融サービス研究学会年報　No.7

我々は消費者金融を含めた各種ローンに関するアンケート調査を実施した。本調査では、完済できる利用者と債務整理に陥る利用者の特性を調べるために、消費者金融の過去利用者のサンプルから自己の収入による「完済者」と「債務整理者」のグループを抽出し、両グループ間の差異について分析を行った。
　消費者金融過去利用者における「完済者」と「債務整理者」の過去最大の借入残高を比較すると、「完済者」の借入残高は少なく、逆に「債務整理者」は多い傾向が見られた。ただし、「完済者」であっても借入金額が多いケースや、「債務整理者」であっても借入金額が少ないケースが存在し、借入残高200～350万円が「完済者」と「債務整理者」の拮抗領域となっている。
　次に、消費者金融過去利用者である「完済者」と「債務整理者」の特徴を抽出するために判別分析を行った。その結果、判別式の精度は「完済者」の判別で93％、「債務整理者」で89％、全体で91％となり、良好な精度で判別式が得られた。得られた判別式の変数を比較すると、「職業」「地域」といった経済的な利用者属性に関する変数よりも、金銭管理に関わる意識に関する項目で顕著に変数が列挙された。

　We conducted a survey using a questionnaire that covered consumer finance and other types of loans. The purpose was to determine the characteristics of borrowers who can repay their loans and borrowers who fall behind in their payments and require assistance. We selected “repaid loan borrowers” and “problem borrowers” based on our own revenue from a sample of past users of consumer finance. We then analyzed the differences between these two groups.
　An analysis of the maximum outstanding balances of these two borrower categories reveals that the repaid loan borrowers have small balances while problem borrowers carry very large balances. However, there were instances of repaid loan borrowers having large balances and problem borrowers having small balances. A loan balance of 2 million to 3.5 million yen is the divided zone for repaid loan borrowers and problem borrowers.
　Next, we performed discriminant analysis to identify the characteristics of individuals who took out consumer loans and then either repaid the loans or became problem borrowers. Discriminant accuracy is very high overall at 91%, with accuracy of 93% for repaid loan borrowers and 89% for problem borrowers. Comparing the variables of the discriminants obtained revealed a much larger number of variables involving an individual’s view of monetary management than variables involving economic borrower categories like jobs and geographic location.